Получая одобрение кредита, человек обычно смотрит на одну цифру — сколько денег он получит и сколько придётся вернуть. Именно здесь может скрываться главная ошибка.
Кредит в современных реалиях — это не всегда только сумма займа и процентная ставка. В договоре рядом могут оказаться страховка, платное обслуживание, SMS-информирование, «поручительство», юридическая или консультационная помощь, дополнительные банковские сервисы и другие продукты.
Формально часть таких услуг может быть добровольной. Но проблема возникает тогда, когда клиенту создают впечатление, что без них кредит получить невозможно либо условия займа существенно ухудшатся.
И тогда дополнительная услуга превращается в существенную часть стоимости кредита.
По данным, приведённым в публикации «Совершенно секретно», за первое полугодие 2026 года Банк России получил около 2,8 тысячи обращений граждан по поводу дополнительных услуг при оформлении кредитов. Это более чем вдвое больше показателя за аналогичный период прошлого года.
Чаще всего люди жаловались на навязанные продукты и сложности с возвратом денег за них.
В публикации приводятся показательные примеры.
Одному заемщику при оформлении кредита на 698 тысяч рублей продали пакет приоритетного обслуживания и SMS-оповещения стоимостью 370 тысяч рублей.
В другом случае человек оформил потребительский заём на 303 тысячи рублей, а дополнительные услуги увеличили его расходы ещё примерно на 100 тысяч рублей.
Получается парадоксальная ситуация: человек приходит за одним кредитом, а вместе с ним получает целый набор дополнительных финансовых обязательств.
Именно поэтому эксперты уже называют подобные схемы своеобразным «займом внутри займа».
Особого внимания заслуживает страхование.
Само по себе страхование при кредитовании не является чем-то незаконным или ненужным. В некоторых ситуациях оно действительно может защищать заемщика от серьёзных финансовых последствий.
Но клиенту необходимо понимать сколько стоит непосредственно страховая защита и сколько он платит за сопутствующие комиссии и услуги.
В приведённом примере стоимость продукта для клиента могла составлять 300 тысяч рублей, тогда как страховщику перечислялось только около 12 тысяч рублей. Остальная сумма фактически приходилась на вознаграждение кредитной организации.
Разница — в десятки раз.
И здесь будущему заемщику стоит задать простой вопрос:
«За что именно я плачу эти деньги?»
Представим, что банк предлагает кредит под привлекательный процент.
Человек видит ставку и думает:
«Мне одобрили выгодный кредит».
Но затем выясняется, что к кредиту добавлены различные услуги на десятки или даже сотни тысяч рублей.
Поэтому процентная ставка — далеко не единственный показатель, который нужно изучать.
Перед подписанием документов следует запросить полную стоимость кредита (ПСК) и внимательно посмотреть, из чего складываются платежи.
Особенно важно выяснить:
Ответ очевиден — это дополнительный источник дохода.
Для банка продажа финансовых сервисов может быть весьма прибыльным направлением. Поэтому экономическая мотивация иногда оказывается сильнее риска получить претензию или штраф.
Банк России сообщает о проведении надзорной работы в отношении организаций, допускающих нарушения, включая контрольные мероприятия и применение мер воздействия.
Но для потребителя главный вывод другой:
не стоит рассчитывать на то, что регулятор разберётся с проблемой уже после того, как деньги списаны и договор подписан.
Намного дешевле внимательно изучить документы до оформления кредита.
Перед подписанием договора полезно устроить себе небольшой «финансовый допрос».
Первое. Попросить расчёт полной стоимости кредита.
Второе. Попросить распечатать или предоставить перечень всех дополнительных услуг с ценами.
Третье. Отдельно спросить, какие продукты обязательны, а от каких можно отказаться.
Четвёртое. Не подписывать документы, содержание которых непонятно.
Пятое. Не соглашаться на устные объяснения в стиле «это стандартный пакет» или «у нас все его подключают». Стандартный для банка продукт не означает автоматически обязательный для клиента.
Шестое. Если сотрудник торопит с подписанием — взять документы и спокойно изучить их самостоятельно.
Тогда не стоит ограничиваться телефонным разговором с сотрудником банка.
Необходимо сохранить:
договоры, заявления, чеки, выписки, переписку, SMS, электронные документы и скриншоты, подтверждающие обстоятельства оформления услуги.
После этого можно направить письменную претензию в банк и потребовать решить вопрос.
В зависимости от конкретной ситуации потребитель также может обратиться в Банк России, Роспотребнадзор, к финансовому уполномоченному, а при необходимости — в суд.
При судебном споре могут заявляться, в частности, требования о возврате денежных средств, компенсации морального вреда и потребительском штрафе. Но конкретные требования зависят от обстоятельств дела и содержания договоров.
Кредитная организация не обязана быть вашим финансовым советником. Её задача — предложить финансовый продукт на определённых условиях.
Ваша задача как клиента — понять, сколько этот продукт будет стоить на самом деле.
Если вам нужно 500 тысяч рублей, а в результате оформления дополнительных услуг кредитная нагрузка оказывается существенно выше, это уже повод остановиться и пересчитать всё ещё раз.
И главный вопрос перед подписью должен звучать не:
«Какой у меня процент?»
А:
«Сколько рублей я в итоге заплачу банку и всем связанным с кредитом организациям за возможность получить эти деньги?»
Пять минут внимательного чтения договора иногда способны сэкономить месяцы или годы выплат.
А если менеджер говорит: «Не переживайте, это просто стандартный пакет», возможно, именно этот пакет и стоит изучить особенно внимательно.
Не подписывайте кредитный договор, пока не получите на них чёткие ответы.
Кредит может выглядеть выгодным на экране, но его реальная стоимость иногда скрывается в дополнительных услугах, страховках и комиссиях.
Попросите показать ПСК — полную стоимость кредита, а не только рекламную процентную ставку.
Уточните, какая сумма поступит вам на счёт или будет выдана наличными после оплаты всех предусмотренных договором услуг.
Попросите перечислить все услуги и назвать стоимость каждой: страховка, SMS-информирование, юридические сервисы, поручительство, программы обслуживания и другие продукты.
Задайте прямой вопрос:
«Могу ли я получить этот кредит без каждой из перечисленных услуг?»
Не соглашайтесь с формулировкой «у нас это стандартный пакет» — попросите показать соответствующее условие в документах.
Важно выяснить, увеличится ли процентная ставка, изменится ли срок кредита или банк вообще откажет в выдаче.
Попросите показать это в письменном виде.
Если речь идёт о страховке или сервисе сторонней организации, уточните:
Уточните порядок отказа, срок подачи заявления и возможную сумму возврата.
Не ограничивайтесь устным ответом — найдите соответствующий пункт в договоре или правилах услуги.
Спросите, изменится ли стоимость дополнительных продуктов, вернут ли часть уплаченных денег и какие документы для этого потребуются.
Попросите сотрудника сделать полный расчёт: сумма кредита + проценты + дополнительные услуги + комиссии.
Сравнивать предложения банков нужно именно по итоговой стоимости, а не только по процентной ставке.
Даже если вам говорят, что «нужно подписать прямо сейчас», не торопитесь.
Если условия вам непонятны — попросите копию документов, спокойно изучите их и только после этого принимайте решение.
Если сотрудник банка не может простыми словами объяснить, за что именно вы платите, — это повод остановиться.
Не бойтесь задавать неудобные вопросы.
Кредит подписывает не менеджер банка — кредит подписываете вы. И платить по нему тоже будете вы.
☑ сумму, которую получите;
☑ процентную ставку;
☑ ПСК;
☑ срок кредита;
☑ размер ежемесячного платежа;
☑ все дополнительные услуги;
☑ стоимость страховки;
☑ комиссии;
☑ условия отказа от услуг;
☑ условия досрочного погашения.
Пять минут внимательности в банке могут сэкономить сотни тысяч рублей в течение срока кредита.
Комментарии